INTRODUCTION

La raison première d'opter pour une assurance habitation est sans aucun doute la protection de ce qui vous est cher. Mais, par où commencer et comment s'y retrouver ?

Une bonne police d'assurance varie tout autant que les caractéristiques particulières de chaque logis. De même que la façon d'assurer une maison qui vous appartient différera d'un appartement dont vous êtes locataire, de même qu'un appartement en copropriété ou un condo dont vous venez tout juste de faire l'acquisition. Par exemple, vous voudrez sans aucun doute assurer la structure de votre maison, tout comme les biens qui sont à l'intérieur de celle-ci. En revanche, en tant que locataire, vous privilégierez plutôt une assurance qui couvrira vos biens et meubles, uniquement. Chose certaine, il s'avère capital d'opter pour un régime d'assurance qui couvrira la portion "responsabilité civile", afin de vous prémunir d'éventuelles poursuites advenant des dommages causés à une tierce personne. L'assurance responsabilité civile est un trait commun qui se retrouve dans chaque type d'assurance. En général, toutes les assurances couvrent au minimum la responsabilité civile, les biens matériels ainsi que la réparation du logis assuré. Nous vous conseillons tout de même de valider auprès de l'assureur contacté.

Bien que différentes d'une compagnie à l'autre, les formules d'assurances sont systématiquement divisées en trois grandes familles : les formules de base, les formules étendues et les formules tout risque. Elles vous offriront pour la plupart, et moyennant des coûts divers, la couverture en cas de vol, de bris des fenêtres, des dommages électriques, et même parfois des services-conseils généraux ainsi qu'une protection juridique en cas de besoin. Par ailleurs, elles proposeront de façon optionnelle la couverture des piscines et bassins, des jardins et des objets précieux. Les protections offertes varient cependant énormément d'un assureur à l'autre. Voilà pourquoi il est impératif de s'intéresser aux diverses clauses des contrats proposés, ou de mettre sur papier les points à approfondir au moment de magasiner. Une formule de base couvrira les biens et meubles, ainsi que le bâtiment contre un nombre préétabli de risques. Ce nombre est habituellement plutôt limité, bien entendu. Une formule étendue couvrira pour sa part contre une quantité plus vaste de risques, mais sans toutefois en couvrir la totalité. Enfin, la formule tout risque couvrira contre tous les risques non exclus, tel que stipulé dans le contrat initial.

FACTEURS HABITUELLEMENT NON COUVERTS À SURVEILLER

Si vous désirez par exemple changer d'assurance parce que celle à laquelle vous souscrivez ne couvre pas les inondations dues aux crues des eaux et que vous habitez en bordure d'un lac ou d'une rivière, sachez que ce genre d'évènement n'est habituellement pas couvert chez aucun assureur, à moins d'ajouter une protection supplémentaire et souvent beaucoup plus onéreuse. Même scénario avec les refoulements d'égouts, les tremblements de terre et les glissements de terrain. Il est donc encore une fois crucial de valider ces points avec l'assureur. Par ailleurs, plusieurs assurances possèdent des clauses spécifiques relativement aux objets d'art, aux antiquités, aux bijoux précieux, aux collections, etc., et posent surtout des limites. Afin d'avoir l'esprit bien en paix, il faut déterminer le montant exact de la pièce assurée et vérifier si l'assurance couvre bien la totalité de sa valeur.

VALEUR À NEUF CONTRE VALEUR DÉPRÉCIÉE

Chez certains assureurs, le client doit choisir entre l'option "valeur à neuf" et l'option "valeur dépréciée" pour les biens meubles, mais aussi l'immeuble. Ces termes déterminent la valeur des objets, dans les cas d'éventuelles réclamations.

L'option "valeur à neuf" permettra de remplacer les articles détruits, endommagés ou volés avec des objets de valeur et de qualité égale. Cette option est fortement recommandée même si un peu plus dispendieuse.

L'option "valeur dépréciée" remplacera quant à elle les items détruits, endommagés ou volés en fonction de la dépréciation de leur valeur. Par exemple, on déterminera un montant selon des calculs spécifiques pour un téléviseur acheté il y a quatre ans. Au lieu de rembourser la valeur d'origine du téléviseur, l'assureur le remboursera en partie.

ASSURANCE TERRORISME

Dans la foulée des évènements du 11 septembre 2001, l'industrie de l'assurance a dû ajouter des clauses spécifiques à sa réglementation et s'ajuster. Le terrorisme représente dorénavant une réalité bien présente et les consommateurs sont en droit de craindre ces actes absolument impossibles à prévoir.

Il est cependant important de spécifier qu'un assureur fonctionne de façon très simple. Il doit être capable de déterminer et d'estimer les coûts relatifs à de telles réclamations. Mais comment savoir le taux de risque et les coûts impliqués dans le cadre de ce type d'évènements ? Voilà pourquoi les actes terroristes de ne pas couverts. Certes, on retrouve certaines clauses d'ordre commercial effleurant l'idée d'une possible attaque terroriste, mais de manière générale, aucune couverture n'est prévue à ces fins. Selon le bureau d'assurance du Canada, l'industrie de l'assurance et le gouvernement fédéral travaillent actuellement ensemble, afin de sensibiliser la population à ce manque et d'y trouver des solutions. Malgré ce fait, rien ne fut entrepris à ce jour.

LES DIFFERENTS TYPES D'ASSURANCE HABITATION

ASSURANCE HABITATION PROPRIÉTAIRE

Les propriétaires de maison voudront protéger leurs biens, leurs propriétés, mais aussi tout ce qui fait partie de ce grand ensemble. La plupart des polices d'assurance habitation couvrent habituellement contre les phénomènes les plus communs : vandalisme, feu ou vol. Cependant, le degré de couverture variera en fonction de la police choisie.

Habituellement incluse dans la majeure partie des polices d'assurance, la responsabilité civile vous protège contre les incidents étant susceptibles de se produire en votre demeure, mais aussi à l'extérieur de celle-ci. Même si vous êtes responsable d'avoir endommagé le bien d'autrui à l'extérieur de votre résidence ou de votre terrain, la responsabilité civile couvrira les frais exorbitants ainsi que les poursuites judiciaires pouvant potentiellement avoir lieu. Attention toutefois à vous assurer de bien comprendre les différentes clauses relatives à celle-ci, ainsi que les montants couverts.

Assurez-vous par ailleurs de protéger ce qui se trouve sur les lieux de votre résidence : garage détaché, cabanon ou autre. Cette mesure aura pour but de préserver vos avoirs, même s'ils ne sont pas nécessairement situés dans votre maison.

ASSURANCE COPROPRIÉTÉS ET CONDOMINIUMS

Un peu plus plus compliquée que d'autres, l'assurance copropriété mérite qu'on s'y attarde attentivement.

En faisant l'acquisition d'un condo ou d'une copropriété, vous devenez propriétaire d'une partie de l'immeuble : son toit, des halls d'entrée s'il y a lieu, de la piscine, du jardin ou de tout autre lieu commun du bâtiment. Afin d'aider leur clientèle à dormir tranquille, les assureurs ont construit des assurances répondant exactement à ce type de besoin : des assurances copropriété.

Cela dit, dans un tel cas, il est vital de souscrire à deux polices d'assurance différentes, afin de bien vous prémunir.

L'assurance habitation personnelle protègera vos meubles et biens précieux, en fonction des clauses et garanties établies dans le contrat au préalable. Elle vous couvrira par ailleurs pour la responsabilité civile, advenant un incident dont vous seriez responsable, impliquant une tierce personne ou un bris de l'immeuble.

La seconde police d'assurance doit couvrir l'immeuble et les lieux communs. Un contrat type peut être offert par l'association des copropriétaires et dans certains cas, l'immeuble est déjà assuré par celle-ci. Vous n'avez alors qu'à assurer vos biens et meubles personnels. Dans la majorité des cas cependant, une assurance commune est adoptée par l'ensemble des copropriétaires. Ne suffit que d'en changer les coordonnées lorsqu'il y a substitution de propriétaire. Afin de bien planifier, il vous est recommandé de vérifier au préalable auprès de l'association ou du syndicat des copropriétaires, de même qu'auprès de l'ancien propriétaire.

ASSURANCE LOCATAIRES

Il est très raisonnable de souscrire à une assurance locataire. Bien que dans certains cas, les articles, biens et meubles, ne semblent pas de grande valeur, la note monte très rapidement. Tableaux, mini-chaîne stéréo, ordinateur et hop ! Vous voilà vite affligé d'une facture de 2 000 $. Une assurance locataire protège vos biens et remplace ceux qui sont abîmés ou volés, valeur à neuf ou dépréciée, en fonction des clauses du contrat.

De plus, une assurance de base vous offre une clause de responsabilité civile, afin de couvrir les dommages causés à une personne qui réside dans le même immeuble ou qui y est en visite, de même que les dommages causés au bâtiment (Incendies, inondation, etc., sous votre propre responsabilité).